Sommaire

Pourquoi ton Livret A te fait perdre de l’argent peut sembler provocateur, mais c’est une réalité économique que beaucoup ignorent. Le Livret A est perçu comme le placement préféré des Français : simple, sûr et disponible à tout moment. Pourtant, sur le long terme, il ne permet pas de s’enrichir… et peut même appauvrir ton épargne.

Le Livret A : un placement rassurant mais trompeur

Le Livret A inspire confiance. Capital garanti, argent disponible, aucune fiscalité : tout semble parfait. C’est précisément pour cela qu’il est massivement utilisé comme solution d’épargne principale.

Le problème n’est pas le Livret A en lui-même, mais la place excessive qu’il occupe dans la stratégie financière de nombreux épargnants. Utilisé comme placement long terme, il devient inefficace.

Comprendre la différence entre rendement et création de valeur

Un point fondamental est souvent mal compris : un rendement positif ne signifie pas forcément création de valeur. Pour réellement s’enrichir, un placement doit au minimum battre l’inflation.

Si ton épargne progresse moins vite que les prix, ton pouvoir d’achat diminue, même si le chiffre sur ton compte augmente.

Inflation : l’ennemi silencieux de ton Livret A

L’inflation correspond à la hausse générale des prix. Elle agit comme une taxe invisible sur l’épargne non investie.

Lorsque l’inflation est à 4 % et que ton Livret A rapporte 3 %, tu perds 1 % de pouvoir d’achat par an. Cette perte est discrète, mais cumulée sur plusieurs années, elle devient significative.

Pourquoi le Livret A est à peine indexé sur l’inflation

Le taux du Livret A est partiellement lié à l’inflation, mais il reste une décision politique. Il est volontairement lissé pour protéger les finances publiques et les acteurs qui utilisent cette épargne.

Résultat : le Livret A suit l’inflation avec retard et imparfaitement. Il limite la casse, mais ne crée pas de richesse.

Exemple concret : ce que tu perds réellement chaque année

Imaginons 10 000 € placés sur un Livret A à 3 % avec une inflation à 4 %. Au bout d’un an, ton compte affiche 10 300 €. Pourtant, ton pouvoir d’achat réel équivaut à environ 9 900 €.

Tu n’as pas l’impression de perdre de l’argent, mais tu peux acheter moins de choses qu’avant.

Alors, faut-il abandonner le Livret A ?

Non. Le Livret A reste un excellent outil… à condition de l’utiliser pour ce pour quoi il est conçu.

Il est parfaitement adapté pour une épargne de sécurité : argent disponible, sans risque, pour faire face aux imprévus.

Le bon rôle du Livret A dans une stratégie financière

Le Livret A doit être vu comme un matelas de sécurité, pas comme un moteur d’enrichissement. Une fois une épargne de précaution constituée, l’excédent doit être orienté vers des placements capables de créer de la valeur sur le long terme.

C’est cette combinaison qui permet à la fois la sécurité et la progression du patrimoine.

Comment commencer à créer de la valeur avec son épargne

Créer de la valeur passe par l’investissement : entreprises, immobilier, projets productifs. Ces actifs comportent du risque, mais ils sont historiquement les seuls à battre l’inflation sur le long terme.

L’objectif n’est pas de tout investir, mais de trouver un équilibre entre sécurité et rendement.

FAQ – Livret A et inflation

Le Livret A fait-il vraiment perdre de l’argent ?
Oui, en termes de pouvoir d’achat lorsque son rendement est inférieur à l’inflation.

Pourquoi continue-t-il d’être autant utilisé ?
Parce qu’il est simple, rassurant et sans risque apparent.

Quelle alternative après le Livret A ?
Cela dépend de ton profil, de tes objectifs et de ton horizon de temps.

Pour aller plus loin

Si tu veux aller plus loin et comprendre comment faire travailler ton argent sans prendre de risques inconsidérés, n’hésite pas à consulter nos autres articles sur LaFinanceFacile.fr. Tu y découvriras des stratégies simples pour structurer ton épargne et investir intelligemment.

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Sommaire

Introduction

Gérer un budget à deux est souvent l’un des plus grands défis d’un couple. Différences de revenus, habitudes de dépenses, priorités personnelles, organisation du quotidien… tout cela peut facilement devenir source de tensions si aucun cadre n’est posé. Ce n’est pas une question de mathématiques, mais de communication, de méthode et d’équité.

La bonne nouvelle ? Lorsqu’un couple adopte une structure simple et transparente pour gérer l’argent, les disputes diminuent, les projets avancent plus vite et la confiance financière se renforce. Dans cet article, vous découvrirez une méthode claire et accessible pour gérer un budget à deux, accompagnée d’un modèle Excel gratuit prêt à l’emploi.

Pourquoi gérer un budget à deux est souvent compliqué

Un couple, ce sont deux histoires financières qui se rencontrent : deux éducations, deux visions de l’argent, deux niveaux de tolérance au risque, deux manières de consommer. Ce mélange peut créer :

• des incompréhensions sur ce qui est « essentiel » ou non ;
• des déséquilibres dans la contribution financière ;
• un manque de visibilité sur les dépenses partagées ;
• des non-dits source de frustrations ;
• une sensation d’injustice lorsqu’un membre contribue plus que l’autre sans cadre établi.

Ces difficultés sont normales — et totalement surmontables avec une méthode commune.

Étape 1 : Mettre en commun les informations essentielles

Le point de départ d’un budget à deux sain est la transparence. Cela ne veut pas dire tout mélanger, mais simplement savoir de quoi on parle.

Posez ensemble :

• vos revenus respectifs,
• vos dépenses personnelles fixes et variables,
• vos charges communes (loyer, courses, abonnements…),
• vos éventuelles dettes (crédit auto, conso, découvert…),
• votre épargne et vos projets à financer.

Cela permet de partir sur des bases plus claires et d’éviter les malentendus.

Étape 2 : Choisir une méthode de répartition équitable

Il n’existe pas une seule manière de gérer un budget à deux. L’important est de choisir celle qui respecte l’équité et la réalité financière du couple.

Option 1 : 50 / 50

Chacun paie la moitié des dépenses communes. Simple, mais uniquement adaptée si vos revenus sont proches.

Option 2 : Répartition proportionnelle aux revenus

C’est la méthode la plus juste pour la grande majorité des couples.

Exemple :

• Partenaire A : 2 000 € / mois
• Partenaire B : 1 000 € / mois

Total = 3 000 €
A contribue à 66 %, B à 33 %.

Pour une dépense de 900 € :

• A paiera 600 €
• B paiera 300 €

Aucun ressentiment, chacun contribue selon ses moyens.

Option 3 : Mise en commun totale

Les revenus sont fusionnés, les dépenses gérées ensemble.

Convient surtout aux couples très engagés ou mariés.

Étape 3 : Choisir son organisation bancaire

Il existe deux systèmes, chacun ayant ses avantages.

Option 1 : Compte commun pour les dépenses partagées

Simple, clair, permet d’éviter les allers-retours de virements.

Chacun y verse sa contribution (50/50 ou proportionnelle).

Option 2 : Pas de compte commun

Chacun paye certaines dépenses précises.

Ce modèle fonctionne si la communication est fluide et les dépenses bien réparties.

Étape 4 : Construire un budget à deux clair et équilibré

Un bon budget en couple doit inclure :

• Les revenus du couple (total + répartition),
• Les charges fixes communes (loyer, électricité, courses…),
• Les dépenses variables communes (sorties, loisirs…),
• Un budget personnel pour chacun (incontournable pour éviter les frustrations),
• L’épargne commune (projets à financer ensemble),
• L’épargne individuelle (liberté financière personnelle).

Le secret d’un budget à deux réussi : équilibre entre vie commune et autonomie individuelle.

Étape 5 : Faire un suivi mensuel en 10 minutes

Un rendez-vous mensuel rapide suffit pour garder le cap.

Questions à aborder :

• A-t-on respecté le budget prévu ?
• Une dépense imprévue doit-elle être intégrée ?
• Les contributions doivent-elles être ajustées (hausse de revenu, changement d’emploi…) ?
• Avançons-nous vers nos projets communs (voyage, achat immobilier…) ?

Ce moment n’est pas un contrôle, mais un temps de pilotage commun.

Modèle Excel gratuit pour gérer un budget à deux

Le modèle que je peux te générer contient :

• un tableau de répartition automatique selon les revenus,
• une vue mensuelle des dépenses,
• un espace « budget personnel » pour chacun,
• une rubrique « épargne commune »,
• une projection annuelle.

Erreurs fréquentes à éviter

• Mélanger dépenses communes et personnelles.
• Imposer sa vision financière à l’autre.
• Laisser une seule personne gérer l’ensemble.
• Ne pas ajuster les contributions lorsque les revenus changent.
• Éviter les discussions d’argent (c’est LE piège le plus courant).

FAQ – Gérer un budget à deux

Comment répartir les dépenses dans un couple ?

La méthode la plus équitable est la répartition proportionnelle aux revenus.

Faut-il obligatoirement un compte commun ?

Non, mais cela simplifie beaucoup la gestion.

Comment éviter les disputes autour de l’argent ?

En établissant des règles claires, en définissant ce qui est commun et ce qui reste personnel, et en discutant une fois par mois.

Conclusion

Gérer un budget à deux devient simple dès qu’on adopte une méthode claire, équitable et adaptée aux réalités du couple. Avec un modèle Excel bien structuré, une répartition juste et une communication ouverte, l’argent cesse d’être une source de tension pour devenir un outil de construction du projet commun.

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Pourquoi faire un bilan financier personnel ?

Beaucoup de particuliers gèrent leurs finances au fil de l’eau, sans prendre de recul. Pourtant, un bilan annuel permet de :

• Analyser ses revenus et dépenses sur l’année écoulée.
• Mesurer son épargne réelle et son taux d’épargne.
• Évaluer ses dettes (crédits en cours, remboursements restants).
• Faire le point sur ses investissements (immobilier, bourse, épargne retraite).
• Répartir son patrimoine entre actifs sécurisés et placements plus dynamiques.
• Fixer de nouveaux objectifs pour l’année à venir.

En bref : c’est l’outil idéal pour savoir si votre argent travaille vraiment pour vous, et si votre trajectoire correspond à vos projets de vie.

Checklist d’un bilan financier réussi

1. Recenser tous ses revenus

Ne négligez aucune source :

• Salaire net annuel et primes.
• Revenus locatifs.
• Dividendes, intérêts, plus-values.
• Revenus complémentaires (freelance, micro-entreprise, side business).
• Allocations éventuelles (familiales, chômage, aides spécifiques).

Astuce : additionnez vos revenus par catégorie pour voir quelles sources pèsent le plus dans votre budget.

2. Faire le point sur ses dépenses

Classez vos dépenses par grandes catégories :

• Logement (loyer, crédit, charges, énergie).
• Transport (carburant, assurance, entretien, abonnements).
• Alimentation (courses, restaurants, cantine).
• Loisirs et abonnements numériques.
• Santé et assurances.
• Divers et imprévus.

Objectif : identifier les postes de dépenses qui représentent plus de 30 % de vos revenus et envisager des optimisations.

3. Calculer son taux d’épargne

Le taux d’épargne = (épargne annuelle / revenus annuels) x 100.
C’est un indicateur essentiel pour mesurer votre discipline financière.

Exemple : si vous gagnez 30 000 € par an et avez épargné 6 000 €, votre taux d’épargne est de 20 %.

Si votre taux est inférieur à 10 %, il est conseillé de revoir vos dépenses et d’automatiser l’épargne.

4. Évaluer son patrimoine net

Patrimoine net = actifs – dettes.

• Actifs : épargne, placements financiers, biens immobiliers, objets de valeur.
• Dettes : crédits immobiliers, crédits à la consommation, dettes diverses.

Suivre son patrimoine chaque année permet de constater les progrès et de détecter rapidement une stagnation ou une dégradation.

5. Faire le point sur ses investissements

• Immobilier locatif (rendement net, taux de vacance locative).
• Portefeuille boursier (ETF, actions, obligations).
• Épargne retraite (PER, assurance-vie, PEE).
• Nouveaux investissements (crypto, SCPI, crowdfunding immobilier).

Vérifiez si vos placements sont diversifiés et adaptés à votre profil de risque.

6. Fixer des objectifs pour l’année suivante

Exemples d’objectifs :

• Augmenter son taux d’épargne de 5 %.
• Réduire ses dépenses de logement ou renégocier son crédit immobilier.
• Diversifier ses investissements en ajoutant un ETF ou une SCPI.
• Préparer un projet immobilier ou entrepreneurial.

Notez vos objectifs et fixez une date de suivi à mi-parcours (juin ou juillet).

L’outil pratique : Excel et Notion

Modèle Excel

Un fichier Excel simple peut suffire. Il doit contenir :

• Un onglet revenus/dépenses mensuels.
• Un onglet épargne et patrimoine.
• Des graphiques de suivi pour visualiser l’évolution.

Template Notion

Pour les adeptes du digital, un template Notion permet :

• Un suivi interactif et visuel avec des tableaux dynamiques.
• Des dashboards personnalisés.
• L’accès sur ordinateur et smartphone.
• Des rappels automatiques pour vos objectifs financiers.

Erreurs fréquentes à éviter

• Se concentrer uniquement sur ses revenus sans analyser ses dépenses.
• Oublier de prendre en compte les dettes et les crédits.
• Ne pas comparer son bilan avec l’année précédente.
• Surestimer ses investissements sans calculer leur performance réelle.
• Reporter son bilan à plus tard et finir par ne jamais le faire.

Exemple concret

Julie, 35 ans, fait son premier bilan annuel en 2025 :

• Revenus annuels : 32 000 €.
• Dépenses : 26 000 €.
• Épargne : 6 000 € (taux d’épargne = 19 %).
• Patrimoine net : 45 000 €.

En 2026, elle fixe deux objectifs : atteindre 8 000 € d’épargne et investir dans un PER. Résultat : son patrimoine augmente de 20 % et elle sécurise sa retraite.

Bonus : Julie utilise désormais un tableau Excel automatisé qui lui permet de suivre ses finances chaque mois sans effort.

Conclusion

Faire son bilan financier annuel n’est pas une corvée, mais une opportunité d’avancer plus sereinement vers ses projets. Avec une méthode claire, une checklist détaillée et un outil adapté (Excel ou Notion), vous aurez une vision précise de vos finances et des actions à mener.

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FAQ

Q1 : À quelle fréquence faire un bilan financier ?
Une fois par an est suffisant, mais un suivi mensuel des dépenses est fortement recommandé.

Q2 : Excel ou Notion, que choisir ?
Excel est simple et universel, Notion est plus flexible, personnalisable et adapté aux profils digitaux.

Q3 : Combien de temps faut-il pour faire un bilan complet ?
Environ 1 à 2 heures si vous avez vos relevés. Avec un tableau pré-rempli, cela peut être réduit à 30 minutes.

Q4 : Que faire si mon bilan est négatif ?
Pas de panique, c’est justement l’intérêt : identifier les faiblesses et corriger le tir (réduction des dépenses, augmentation des revenus, remboursement accéléré de dettes).

Q5 : Puis-je faire mon bilan à deux ?
Oui, il est même conseillé de le faire en couple pour aligner vos objectifs financiers et éviter les mauvaises surprises.

Q6 : Quels sont les indicateurs clés à suivre chaque année ?
Taux d’épargne, évolution du patrimoine net, répartition des actifs et performance des investissements.

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Techniquement, la loi n’impose pas l’assurance emprunteur. Cependant, les banques la rendent quasi systématiquement obligatoire pour accorder un prêt immobilier. Elle couvre plusieurs risques majeurs :

• Décès et invalidité : le capital restant dû est remboursé, ce qui protège vos proches.
• Incapacité temporaire de travail : vos mensualités sont prises en charge en cas d’arrêt prolongé.
• Invalidité permanente : prise en charge partielle ou totale du remboursement selon le degré d’invalidité.

Certaines garanties optionnelles existent également, comme la perte d’emploi, mais elles sont plus coûteuses et rarement indispensables pour la majorité des emprunteurs.

Sans assurance, la banque prendrait trop de risque. C’est pourquoi elle est incontournable pour accéder à un financement.

Un coût à ne pas sous-estimer

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. C’est donc un élément clé dans la négociation de votre prêt. Pour mieux comprendre :

• Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance à 0,30 %, le coût total avoisine 15 000 €.
• Pour le même prêt avec un taux d’assurance à 0,15 %, le coût tombe à environ 7 500 €.

Un écart de quelques dixièmes de pourcent se traduit donc par plusieurs milliers d’euros économisés. C’est pourquoi il est aussi important de comparer les assurances que de négocier le taux du crédit lui-même.

Optimiser son assurance emprunteur

Heureusement, il existe plusieurs leviers pour réduire la facture et mieux adapter votre assurance à vos besoins réels.

1. Comparer au lieu d’accepter l’assurance de la banque

Les banques proposent souvent leur contrat groupe (mêmes conditions pour tous les clients). Or, en passant par une délégation d’assurance (contrat individuel auprès d’un assureur externe), vous pouvez bénéficier de tarifs plus compétitifs et adaptés à votre profil (âge, état de santé, profession, habitudes de vie, fumeur ou non-fumeur).

Exemple : un jeune emprunteur en bonne santé obtient souvent un taux bien plus bas via une délégation que via le contrat groupe de la banque.

Voici le lien vers un comparateur

2. Utiliser les lois Hamon, Bourquin et Lemoine

• Loi Hamon (2014) : possibilité de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du crédit.
• Amendement Bourquin (2018) : résiliation possible chaque année, à date d’anniversaire du contrat.
• Loi Lemoine (2022) : résiliation possible à tout moment, sans frais, et suppression du questionnaire médical dans certains cas.

Ces lois donnent beaucoup plus de liberté aux emprunteurs et facilitent la concurrence.

3. Adapter les garanties à votre profil

Ne payez pas pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. Quelques exemples :

• Vous êtes fonctionnaire titulaire : la garantie perte d’emploi est inutile.
• Vous exercez une profession à risques : optez pour une couverture renforcée.
• Vous êtes en parfaite santé : certains contrats allègent le coût en réduisant la prime.

Un contrat sur mesure permet donc d’optimiser à la fois la protection et le coût.

4. Profiter des évolutions récentes

La loi Lemoine (2022) a profondément changé le marché de l’assurance emprunteur :

• Résiliation possible à tout moment, sans pénalité.
• Fin du questionnaire médical pour les emprunts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans.
• Réduction du droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour certaines pathologies (cancer, hépatite C).

Ces mesures rendent l’assurance plus accessible et plus équitable.

Exemple concret

Sophie, 35 ans, emprunte 200 000 € sur 25 ans :

• Assurance groupe de la banque : taux 0,32 %, soit environ 16 000 € sur la durée du prêt.
• Délégation d’assurance : taux 0,15 %, soit environ 7 500 €.

Résultat : Sophie économise 8 500 € simplement en comparant les offres, sans modifier son crédit ni ses garanties essentielles. Cette somme économisée peut être réinvestie dans son projet immobilier ou placée pour faire fructifier son patrimoine.

Conclusion

L’assurance emprunteur est quasi obligatoire, mais elle n’est pas figée. Grâce aux lois récentes et à la délégation d’assurance, il est possible de réduire significativement son coût, parfois de moitié, tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à ses besoins réels. L’important est de ne pas se contenter du premier contrat proposé par la banque.

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FAQ

Q1 : L’assurance emprunteur est-elle toujours obligatoire ?
Non, mais dans les faits, les banques l’exigent pour accorder un prêt immobilier. Sans elle, il est très difficile d’obtenir un financement.

Q2 : Puis-je changer d’assurance après avoir signé mon crédit ?
Oui, grâce aux lois Hamon, Bourquin et Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment et choisir une assurance plus avantageuse.

Q3 : Quels critères influencent le prix de l’assurance ?
L’âge, l’état de santé, la profession, la durée du crédit, le statut fumeur/non-fumeur et les garanties choisies.

Q4 : Quelle différence entre assurance groupe et délégation ?
L’assurance groupe est standardisée, avec un tarif unique, souvent plus élevé. La délégation est personnalisée et généralement plus compétitive.

Q5 : Comment réduire le coût de mon assurance ?
Comparez les offres, adaptez vos garanties à vos besoins, et profitez de la loi Lemoine pour changer facilement de contrat.

Q6 : Quelle est la nouveauté la plus avantageuse de la loi Lemoine ?
La possibilité de résilier à tout moment et la suppression du questionnaire médical pour de nombreux emprunteurs, ce qui démocratise l’accès à une couverture abordable.

Les différents types de livrets d’épargne

En France, il existe plusieurs livrets réglementés :

• Le Livret A : accessible à tous, plafond de 22 950 €, taux fixé à 3 % en 2023. C’est le livret le plus populaire, avec plus de 55 millions de détenteurs.
• Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : plafond de 12 000 €, même taux que le Livret A. Il peut financer des projets écologiques et solidaires.
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : réservé aux foyers modestes, plafond de 7 700 €, taux exceptionnel de 6 % en 2023. C’est le livret le plus rémunérateur actuellement.
• Les livrets bancaires non réglementés : proposés par les banques, plafonds et taux variables, souvent moins intéressants, mais parfois attractifs en période de promotion.

Peut-on cumuler plusieurs livrets ?

• Oui, mais pas le même livret : il est interdit d’avoir deux Livrets A ou deux LDDS. Les banques sont tenues de vérifier via un fichier centralisé.
• Possible et conseillé : vous pouvez cumuler un Livret A, un LDDS et un LEP si vous êtes éligible. Cela permet d’augmenter votre capacité d’épargne sécurisée.

Exemple : un couple peut cumuler deux Livrets A, deux LDDS et deux LEP (si éligible), ce qui représente une capacité d’épargne sécurisée de plus de 84 000 €.

Les avantages d’avoir plusieurs livrets

1. Augmenter sa capacité d’épargne sécurisée
   Avec un Livret A (22 950 €) + un LDDS (12 000 €) + un LEP (7 700 €), vous pouvez placer plus de 42 000 € par personne, sans risque et totalement disponibles.
2. Optimiser selon les taux
   Le LEP est le plus rémunérateur. Si vous y avez droit, il doit être rempli en priorité, car il rapporte souvent deux fois plus que le Livret A.
3. Flexibilité et disponibilité
   Avoir plusieurs livrets permet de les utiliser comme des « sous-comptes » : par exemple, le Livret A pour l’épargne de précaution, le LDDS pour financer un projet de moyen terme, et le LEP pour maximiser le rendement si vous êtes éligible.
4. Transmission simple
   Les livrets sont facilement transmissibles et ne nécessitent pas de démarches complexes en cas de succession.

Les limites à connaître

1. Rendement limité
   Même si les taux sont intéressants en 2023, ils peuvent baisser dans le futur. Sur le long terme, les livrets ne battent pas l’inflation. Exemple : si l’inflation est de 5 % et le Livret A rémunéré à 3 %, vous perdez du pouvoir d’achat.
2. Plafonds contraignants
   Une fois vos livrets pleins, vous devez vous tourner vers d’autres solutions : assurance-vie, PEA, immobilier locatif… pour espérer un meilleur rendement.
3. Utilisation à court terme uniquement
   Les livrets sont parfaits pour sécuriser une épargne de précaution ou des projets à court/moyen terme, mais inadaptés pour construire un patrimoine sur 15 ou 20 ans.

Quand avoir plusieurs livrets d’épargne est une bonne idée

• Si vous voulez un matelas de sécurité conséquent (3 à 6 mois de dépenses courantes).
• Si vous êtes éligible au LEP (à remplir en priorité).
• Si vous souhaitez séparer vos projets (voyage, achat de voiture, apport immobilier, fonds d’urgence).
• Si vous cherchez à optimiser votre épargne sans risque avant de passer à des placements plus dynamiques.

Exemple pratique

• Sophie, 30 ans, dispose de 10 000 €. Elle place 5 000 € sur son Livret A, 3 000 € sur son LDDS et 2 000 € sur son LEP. Résultat : son argent est réparti selon ses projets (voyages, précaution, futur projet immobilier) et elle maximise son rendement grâce au LEP.
• Marc et Julie, en couple, disposent de 60 000 €. En cumulant leurs livrets, ils peuvent sécuriser plus de 80 000 € sans risque, en répartissant selon leurs besoins.

FAQ – Plusieurs livrets d’épargne

➡️ Peut-on avoir deux Livrets A ?
Non, la loi l’interdit et un contrôle est effectué à chaque ouverture.

➡️ Peut-on cumuler un Livret A et un LDDS ?
Oui, et c’est conseillé pour augmenter le plafond global.

➡️ Quel livret remplir en priorité ?
Le LEP si vous y avez droit, puis le Livret A, et enfin le LDDS.

➡️ Les livrets sont-ils suffisants pour préparer sa retraite ?
Non, car leur rendement est limité. Ils servent uniquement de base sécurisée.

➡️ Les livrets bancaires non réglementés sont-ils intéressants ?
Ils peuvent être attractifs temporairement grâce à des offres promotionnelles, mais leur taux redescend souvent rapidement.

L’essentiel à retenir

Avoir plusieurs livrets d’épargne peut être une bonne stratégie pour sécuriser et organiser vos liquidités. Cela permet d’optimiser vos rendements garantis et de répartir vos projets. Mais attention : les livrets ne remplacent pas les placements long terme comme l’assurance-vie, le PEA ou l’immobilier. Ils doivent rester une base de sécurité, pas une solution unique.

Lien vers le site du gouvernement sur les livrets

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Les livrets sont une première étape, mais pas une fin en soi. Notre mini-formation gratuite vous explique comment passer de l’épargne sécurisée à l’investissement intelligent, étape par étape.

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Construisez votre sécurité financière, puis faites fructifier votre argent

1. Bankin’ (France)

• Pourquoi l’utiliser ? : Bankin’ est l’une des apps de gestion financière les plus populaires en France. Elle se connecte à vos comptes bancaires et catégorise automatiquement vos dépenses.
• Avantage clé : interface intuitive, rapports clairs et possibilité de fixer des objectifs d’épargne personnalisés.
• Fonctionnalités intéressantes : alertes de dépassement, vision multi-banques, conseils pour optimiser vos économies.
• Idéal pour : ceux qui veulent un suivi simple et visuel de leurs dépenses sans passer des heures à analyser.

2. Linxo

• Pourquoi l’utiliser ? : Linxo propose une vision consolidée de tous vos comptes, cartes et placements au même endroit.
• Avantage clé : prévisions automatiques pour anticiper vos fins de mois et éviter les mauvaises surprises.
• Fonctionnalités intéressantes : suivi de votre patrimoine, notifications personnalisées, catégorisation automatique.
• Idéal pour : les utilisateurs qui veulent éviter les découverts et mieux planifier leur budget mois après mois.

3. YNAB (You Need A Budget)

• Pourquoi l’utiliser ? : YNAB repose sur la méthode des enveloppes. Chaque euro est alloué à une catégorie dès qu’il arrive sur votre compte.
• Avantage clé : pousse à une gestion proactive et responsabilise l’utilisateur sur chaque dépense.
• Fonctionnalités intéressantes : synchronisation multi-appareils, suivi en temps réel, vision claire de vos objectifs financiers.
• Idéal pour : ceux qui veulent reprendre un contrôle total et donner une mission à chaque euro gagné. Parfait pour se discipliner et créer de nouvelles habitudes.

4. GoodBudget

• Pourquoi l’utiliser ? : une version digitale simple de la méthode des enveloppes.
• Avantage clé : très pratique pour les couples, car l’app permet de partager le budget à deux et de suivre les dépenses familiales.
• Fonctionnalités intéressantes : gestion collaborative, synchronisation entre appareils, suivi multi-catégories.
• Idéal pour : les familles ou couples qui veulent gérer ensemble leurs dépenses et éviter les malentendus.

5. Tricount

• Pourquoi l’utiliser ? : Tricount est parfait pour gérer les dépenses partagées (colocations, voyages entre amis, couples).
• Avantage clé : calcule automatiquement qui doit combien à qui, ce qui évite les tensions.
• Fonctionnalités intéressantes : partage du compte entre plusieurs utilisateurs, conversions automatiques en devises pour les voyages, export en Excel.
• Idéal pour : simplifier les comptes communs sans conflits, surtout lors de projets collectifs ou vacances.

Bonus : PiloteBudget (Banque de France)

• Pourquoi l’utiliser ? : Application officielle, gratuite et sans publicité.
• Avantage clé : parfaite pour s’initier à la gestion financière, avec des conseils pratiques directement intégrés.
• Fonctionnalités intéressantes : calculateur de budget, conseils personnalisés, interface sobre et claire.
• Idéal pour : débutants, personnes souhaitant un outil sérieux et sécurisé, ou celles qui préfèrent rester loin des solutions privées.

Comment choisir la bonne app ?

Avant de vous lancer, posez-vous trois questions simples :

1. Ai-je besoin d’un suivi personnel ou partagé ? (perso, couple, colocation…)
2. Est-ce que je veux juste suivre mes dépenses ou aussi planifier mes projets ?
3. Suis-je prêt à investir un peu de temps pour apprendre une méthode (comme YNAB), ou est-ce que je préfère un outil automatique (comme Bankin’ ou Linxo) ?

L’essentiel à retenir

Il n’existe pas d’application universelle : le meilleur outil dépend de vos besoins. Voulez-vous juste suivre vos dépenses ? Anticiper vos fins de mois ? Gérer un budget commun ? Testez-en une ou deux, et gardez celle qui vous simplifie réellement la vie. Le plus important n’est pas l’app que vous choisissez, mais la régularité avec laquelle vous l’utilisez.

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Suivre et gérer son budget, c’est la première étape. Mais pour faire grandir votre argent, il faut aussi penser à l’investissement. Notre mini-formation gratuite vous aide à poser les bases pour démarrer simplement, éviter les erreurs classiques et construire votre indépendance financière.

➡️ Disponible sur LaFinanceFacile.fr/e-book

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Pourquoi suivre ses finances ?

Sans suivi, votre argent s’évapore sans que vous sachiez vraiment où il part. En revanche, lorsque vous prenez l’habitude de suivre vos revenus et vos dépenses, vous gagnez une vision claire de votre situation. Cela vous permet de :

• Comprendre vos habitudes de dépenses
• Identifier les fuites de budget (abonnements inutiles, petits achats quotidiens)
• Mettre de côté plus facilement
• Avancer concrètement vers vos projets (voyage, achat immobilier, investissement…)
• Réduire l’anxiété liée à l’argent grâce à une meilleure maîtrise
• Prendre de meilleures décisions financières au quotidien

Suivre vos finances, c’est comme vérifier régulièrement le tableau de bord d’une voiture : vous évitez les mauvaises surprises.

1. La règle des 3 comptes bancaires

Une méthode ultra-simple consiste à séparer vos finances en 3 comptes distincts :

1. Compte courant : pour vos dépenses quotidiennes (courses, sorties, abonnements)
2. Compte épargne sécurité : pour votre matelas de sécurité (l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses)
3. Compte projets/investissements : pour vos objectifs à moyen et long terme (voyage, achat immobilier, placements…)

Cette séparation visuelle vous aide à voir immédiatement ce qui est disponible et ce qui doit être préservé. Elle vous permet aussi d’éviter de “taper” dans votre épargne sans vous en rendre compte.

2. Les applications de suivi automatique

Aujourd’hui, de nombreuses applications se connectent à vos comptes bancaires et catégorisent vos dépenses automatiquement. Quelques exemples :

• Bankin’ (France)
• Linxo
• PiloteBudget (Banque de France)

Ces outils offrent des graphiques simples et des alertes personnalisées. Elles permettent de suivre vos dépenses en temps réel, de fixer des objectifs et même d’anticiper vos fins de mois. Vous pouvez par exemple voir en un clic combien vous avez dépensé dans les restaurants ou dans les courses, et comparer mois après mois.

3. La méthode des enveloppes… version digitale

La méthode des enveloppes est une astuce ancienne mais toujours efficace. Elle consiste à allouer un montant fixe à chaque catégorie (courses, sorties, transport…). Une fois l’enveloppe vide, vous stoppez les dépenses.

Aujourd’hui, il existe des versions digitales comme GoodBudget ou YNAB (You Need A Budget), qui rendent cette méthode beaucoup plus pratique qu’avec du cash. Vous pouvez paramétrer vos catégories, recevoir des alertes et ajuster facilement en cas d’imprévu.

Cette méthode a l’avantage d’être très concrète : vous voyez directement ce qui reste, ce qui vous évite de dépenser “par habitude” sans réfléchir.

4. Le mini-tableau simplifié

Si vous tenez à Excel ou Google Sheets mais sans complications, contentez-vous d’un tableau avec seulement 3 colonnes :

• Revenus
• Dépenses fixes (loyer, abonnements, assurances)
• Dépenses variables (alimentation, loisirs, imprévus)

Un rapide bilan chaque mois suffit pour voir où part l’argent et ajuster. Vous pouvez même ajouter une ligne “Objectif épargne” pour vérifier si vous atteignez le montant que vous voulez mettre de côté.

Astuce : utilisez un code couleur (vert = objectif atteint, orange = à surveiller, rouge = hors budget) pour rendre le suivi plus visuel et motivant.

5. Le rendez-vous financier mensuel

Le secret n’est pas seulement dans l’outil, mais dans la régularité. Bloquez 30 minutes par mois dans votre agenda pour :

• Vérifier vos comptes
• Comparer vos dépenses au mois précédent
• Ajuster vos enveloppes ou objectifs
• Célébrer vos progrès, même petits (par ex. avoir mis de côté 50 € de plus qu’en janvier)

C’est ce petit rituel régulier qui fait la différence sur le long terme. Sans suivi, vos finances avancent au hasard. Avec ce rendez-vous, vous reprenez les commandes.

6. Les bénéfices sur le long terme

En suivant vos finances de manière simple et régulière, vous gagnez :

• Une meilleure maîtrise de vos dépenses
• La capacité de prévoir et anticiper vos projets
• Une réduction du stress lié à l’argent
• Plus de confiance pour commencer à investir

Vous découvrirez aussi que vous n’avez pas besoin de “se priver” pour épargner. Souvent, ce sont les petits ajustements (annuler un abonnement inutile, mieux planifier ses courses, limiter les achats impulsifs) qui créent un vrai effet boule de neige sur vos finances.

L’essentiel à retenir

Vous n’avez pas besoin d’être un pro d’Excel pour suivre vos finances. Entre les applications, les comptes séparés et quelques habitudes simples, vous pouvez garder le contrôle sans effort technique. L’important n’est pas la perfection, mais la régularité.

Classement d’application de gestion de budget: https://finary.com/fr/blog/finance-perso/budget/meilleures-applications-budget

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Suivre vos finances, c’est le premier pas. Investir intelligemment, c’est le second. Dans ce guide gratuit, découvrez comment poser les bases de vos premiers investissements, même si vous partez de zéro. Vous y apprendrez comment définir vos objectifs, choisir vos premiers supports et éviter les erreurs classiques des débutants.

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Qu’est-ce que la règle des 50/30/20 ?

Popularisée par Elizabeth Warren, professeure de droit et sénatrice américaine, cette règle propose une répartition simple de vos revenus nets :

• 50 % pour les besoins essentiels : logement, nourriture, transport, assurances…
• 30 % pour les envies : loisirs, sorties, abonnements, shopping…
• 20 % pour l’épargne ou le remboursement de dettes : Livret, bourse, projets, crédits, retraite…

Cette méthode fonctionne car elle est visuelle, facile à mémoriser et adaptable à tous les niveaux de revenus.

Comment appliquer la règle à votre budget mensuel

Calculez vos revenus nets

Prenez votre revenu mensuel après impôts. Exemple : 2 000 € nets/mois.

Identifiez vos besoins (50 % max)

• Loyer : 700 €
• Courses : 300 €
• Transport : 100 €
• Assurance : 50 €
• Total besoins : 1 150 €

Ici, on est à 57,5 % : il peut être utile d’ajuster certains postes.

Définissez vos envies (30 %)

• Sorties/restaurants : 100 €
• Loisirs/abonnements : 150 €
• Shopping : 50 €
• Total envies : 300 € (pile 15 %)

Rien n’interdit de dépenser moins que 30 %, mais cela donne une marge plaisir sans culpabilité.

Priorisez votre épargne (20 %)

• 200 € en début de mois via virement automatique

Si 20 % vous semble trop ambitieux, commencez à 5 ou 10 % et augmentez progressivement.

Une règle adaptable à la réalité française

Avec des loyers élevés ou des salaires modestes, il peut être difficile de rester sous les 50 % de « besoins ».

Des variantes réalistes :

• 60/20/20 si vous habitez en grande ville
• 70/10/20 pour petits revenus ou famille monoparentale

L’idée est de garder un équilibre et une logique claire dans vos finances, même si les pourcentages varient.

Outil gratuit pour appliquer la règle des 50/30/20

👉 Lien vers un calculateur de budget 50/30/20

Conclusion : une règle simple, un grand pas vers la sérénité

La règle des 50/30/20 ne demande ni expertise ni calculs compliqués. Elle vous permet d’avoir une vision claire, de faire des choix en conscience et d’avancer vers vos objectifs financiers.

Essayez-la dès le mois prochain et adaptez-la à votre situation. L’essentiel, c’est de commencer.

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Qu’est-ce qu’un budget mensuel (et pourquoi il est indispensable)

Faire un budget, c’est simplement prévoir ce que vous allez gagner et dépenser chaque mois. C’est comme une carte pour ne pas se perdre dans la jungle de vos dépenses. Sans lui, vous avancez à l’aveugle.

Un bon budget vous permet :

• D’éviter les découverts
• De planifier vos projets (voyage, achat, épargne)
• De vivre plus sereinement

Selon l’INSEE, plus de 4 ménages sur 10 n’ont pas d’épargne de précaution. Un budget bien fait peut changer cela.

Source : https://www.insee.fr/fr/statistiques/8594930?sommaire=8594943

Étape 1 – Faites le point sur vos revenus et vos charges fixes

Listez vos revenus mensuels

Notez tous vos revenus réguliers :

• Salaires nets
• Allocations (CAF, chômage, etc.)
• Pensions ou autres entrées fixes

Recensez vos charges fixes

Ce sont les dépenses que vous payez tous les mois, souvent au même montant :

• Loyer ou prêt immobilier
• Factures (eau, électricité, internet, téléphone)
• Abonnements
• Crédits

💡 Astuce : Utilisez un tableau Excel, Google Sheets ou une appli comme Bankin’ ou Linxo.

Étape 2 – Prévoyez vos dépenses variables

Alimentation, loisirs, habillement, santé…

Consultez vos relevés bancaires des 3 derniers mois et faites une moyenne par catégorie. Exemple :

• Courses alimentaires : 300 €
• Restaurants : 100 €
• Transports : 80 €

Fixez un plafond par catégorie pour ne pas dépasser.

Catégorisez vos dépenses

Code couleur, enveloppes budgétaires ou onglets dans votre tableau : choisissez ce qui vous parle le plus.

Étape 3 – Allouez un montant pour l’épargne et les imprévus

La règle des 50/30/20 (à adapter)

• 50 % : charges fixes
• 30 % : dépenses plaisir
• 20 % : épargne

Pas réaliste pour tout le monde ? Commencez avec 5 % d’épargne et augmentez progressivement.

Prévoyez une ligne « imprévus »

Toujours laisser un petit coussin : 50 à 100 € pour les pépins du mois (panne, soin urgent, etc.)

Outils et méthodes pour suivre votre budget

Fichier Excel, appli mobile ou carnet papier ?

• Excel : personnalisable, gratuit
• Appli : automatique, pratique
• Papier : visuel, intuitif

📎 Découvrez notre modèle de budget mensuel gratuit sur LaFinanceFacile.fr

Suivi hebdomadaire ou mensuel ?

Consacrez 15 minutes tous les dimanches pour faire un point rapide : où en êtes-vous ? Est-ce que vous tenez vos plafonds ?

Astuces pour tenir votre budget dans la durée

• Automatisez vos virements d’épargne en début de mois
• Fixez un objectif motivant (voyage, achat, sécurité)
• Impliquez votre conjoint(e) ou coloc pour que tout le monde soit aligné
• Faites un bilan chaque fin de mois : réussites et pistes d’amélioration

👤 Témoignage : Paul, 34 ans, a réduit ses découverts de 50 % en 2 mois grâce à un tableau Excel et 10 minutes de suivi hebdo.

Conclusion : Un budget simple, c’est une liberté nouvelle

Faire un budget mensuel n’est pas une contrainte, c’est une libération. Vous savez où va votre argent, vous faites des choix éclairés et vous avancez vers vos objectifs.

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C’est une somme mise de côté pour faire face à l’imprévu sans paniquer : réparation voiture, frais de santé, coup dur, ou période sans revenus.

🧱 Pourquoi c’est indispensable ?

• Parce que les imprévus arrivent toujours au mauvais moment.
• Parce que ça évite de devoir faire un crédit conso à 20% d’intérêt.
• Et parce que ça t’apporte une vraie tranquillité d’esprit au quotidien.

Quelle différence avec le fonds d’urgence ?

• L’épargne de précaution sert à faire face aux petits imprévus du quotidien : une réparation, une facture inattendue, un rendez-vous médical, etc.
• Le fonds d’urgence, lui, est là pour tenir plusieurs mois sans revenu, en cas de coup dur majeur (licenciement, accident, perte d’activité).
• L’épargne de précaution est donc le premier palier de sécurité, avant même de constituer un fonds d’urgence plus conséquent. L’épargne de précaution est plus large : elle couvre toutes les dépenses imprévues, pas seulement une perte de revenus.
• C’est la première étape avant d’investir, car elle évite de vendre dans la panique si un pépin arrive.

📌 Combien faut-il mettre de côté ?

• On recommande en général entre 1 000 € et 3 mois de dépenses essentielles, selon ta situation.

Où la placer ?

• Sur un livret sécurisé et accessible (livret A, LDDS, voire LEP si tu y as droit).
• Pas sur ton compte courant (trop tentant à dépenser), ni en bourse (pas fait pour les urgences).

🧠 À retenir :

• L’épargne de précaution, c’est ta base de sécurité financière.
• Elle te protège, te rassure, et te permet d’investir plus sereinement ensuite.
• Sans elle, tu subis. Avec elle, tu choisis.