Faut-il avoir plusieurs livrets d’épargne ?

Beaucoup de Français détiennent au moins un livret d’épargne réglementé (Livret A, LDDS, LEP). Mais certains se demandent : est-il utile, voire recommandé, d’en avoir plusieurs ? Ou au contraire, est-ce inutile puisque tous les livrets se ressemblent ? La réponse dépend de vos objectifs financiers. Découvrons ensemble les avantages, les limites et les bonnes pratiques liées à la diversification des livrets d’épargne.

Les différents types de livrets d’épargne

En France, il existe plusieurs livrets réglementés :

• Le Livret A : accessible à tous, plafond de 22 950 €, taux fixé à 3 % en 2023. C’est le livret le plus populaire, avec plus de 55 millions de détenteurs.
• Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : plafond de 12 000 €, même taux que le Livret A. Il peut financer des projets écologiques et solidaires.
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : réservé aux foyers modestes, plafond de 7 700 €, taux exceptionnel de 6 % en 2023. C’est le livret le plus rémunérateur actuellement.
• Les livrets bancaires non réglementés : proposés par les banques, plafonds et taux variables, souvent moins intéressants, mais parfois attractifs en période de promotion.

Peut-on cumuler plusieurs livrets ?

• Oui, mais pas le même livret : il est interdit d’avoir deux Livrets A ou deux LDDS. Les banques sont tenues de vérifier via un fichier centralisé.
• Possible et conseillé : vous pouvez cumuler un Livret A, un LDDS et un LEP si vous êtes éligible. Cela permet d’augmenter votre capacité d’épargne sécurisée.

Exemple : un couple peut cumuler deux Livrets A, deux LDDS et deux LEP (si éligible), ce qui représente une capacité d’épargne sécurisée de plus de 84 000 €.

Les avantages d’avoir plusieurs livrets

1. Augmenter sa capacité d’épargne sécurisée
   Avec un Livret A (22 950 €) + un LDDS (12 000 €) + un LEP (7 700 €), vous pouvez placer plus de 42 000 € par personne, sans risque et totalement disponibles.
2. Optimiser selon les taux
   Le LEP est le plus rémunérateur. Si vous y avez droit, il doit être rempli en priorité, car il rapporte souvent deux fois plus que le Livret A.
3. Flexibilité et disponibilité
   Avoir plusieurs livrets permet de les utiliser comme des « sous-comptes » : par exemple, le Livret A pour l’épargne de précaution, le LDDS pour financer un projet de moyen terme, et le LEP pour maximiser le rendement si vous êtes éligible.
4. Transmission simple
   Les livrets sont facilement transmissibles et ne nécessitent pas de démarches complexes en cas de succession.

Les limites à connaître

1. Rendement limité
   Même si les taux sont intéressants en 2023, ils peuvent baisser dans le futur. Sur le long terme, les livrets ne battent pas l’inflation. Exemple : si l’inflation est de 5 % et le Livret A rémunéré à 3 %, vous perdez du pouvoir d’achat.
2. Plafonds contraignants
   Une fois vos livrets pleins, vous devez vous tourner vers d’autres solutions : assurance-vie, PEA, immobilier locatif… pour espérer un meilleur rendement.
3. Utilisation à court terme uniquement
   Les livrets sont parfaits pour sécuriser une épargne de précaution ou des projets à court/moyen terme, mais inadaptés pour construire un patrimoine sur 15 ou 20 ans.

Quand avoir plusieurs livrets d’épargne est une bonne idée

• Si vous voulez un matelas de sécurité conséquent (3 à 6 mois de dépenses courantes).
• Si vous êtes éligible au LEP (à remplir en priorité).
• Si vous souhaitez séparer vos projets (voyage, achat de voiture, apport immobilier, fonds d’urgence).
• Si vous cherchez à optimiser votre épargne sans risque avant de passer à des placements plus dynamiques.

Exemple pratique

• Sophie, 30 ans, dispose de 10 000 €. Elle place 5 000 € sur son Livret A, 3 000 € sur son LDDS et 2 000 € sur son LEP. Résultat : son argent est réparti selon ses projets (voyages, précaution, futur projet immobilier) et elle maximise son rendement grâce au LEP.
• Marc et Julie, en couple, disposent de 60 000 €. En cumulant leurs livrets, ils peuvent sécuriser plus de 80 000 € sans risque, en répartissant selon leurs besoins.

FAQ – Plusieurs livrets d’épargne

➡️ Peut-on avoir deux Livrets A ?
Non, la loi l’interdit et un contrôle est effectué à chaque ouverture.

➡️ Peut-on cumuler un Livret A et un LDDS ?
Oui, et c’est conseillé pour augmenter le plafond global.

➡️ Quel livret remplir en priorité ?
Le LEP si vous y avez droit, puis le Livret A, et enfin le LDDS.

➡️ Les livrets sont-ils suffisants pour préparer sa retraite ?
Non, car leur rendement est limité. Ils servent uniquement de base sécurisée.

➡️ Les livrets bancaires non réglementés sont-ils intéressants ?
Ils peuvent être attractifs temporairement grâce à des offres promotionnelles, mais leur taux redescend souvent rapidement.

L’essentiel à retenir

Avoir plusieurs livrets d’épargne peut être une bonne stratégie pour sécuriser et organiser vos liquidités. Cela permet d’optimiser vos rendements garantis et de répartir vos projets. Mais attention : les livrets ne remplacent pas les placements long terme comme l’assurance-vie, le PEA ou l’immobilier. Ils doivent rester une base de sécurité, pas une solution unique.

Lien vers le site du gouvernement sur les livrets

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